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倪女士案例

作者:北京房屋解查封_解财产保全_法院解查封-北京五铢坊投资咨询有限公司 发布日期:2018-05-07 15:28   浏览次数:

  我司于2015年与某商业银行合作,协助其解决处置贷后不良资产。在双方合作期间为体现我方人员解决疑难问题的业务能力,展现我方协调人事过硬的业务素质,以及在理解相关法律法规,应对司法程序方面的业务水平,维护与该银行之间良好的合作关系。在此期间协助业务单位提前完成本年度清欠目标。下面向您讲述其中一侧经典案例。
    倪女士,非本市户籍,与其先生扎根北京共同创业。政府一度宽松的货币政策使得夫妇二人卓有成就,不仅在东四环内购得一处房产,子女也先后就读于京城名校。随着近年来投资热的兴起,倪女士夫妇放弃了熟悉的传统实体经济,转而投身于陌生的高风险行业。夫妇二人抵押了个人名下房产,并用以往在银行积攒下来的良好信用记录以及通过努力经营打拼出来的店铺作为支撑,向多家银行申请了个人信用贷款,与此同时又向亲朋好友筹款并承诺支付高额利息作为回报。然而,仅在两年之后,倪女士夫妇的投资宣告失败,银行贷款无力偿还,多张信用卡陆续透支,加之亲朋好友纷至沓来催讨借款,以致夫妇二人寝食难安,承受着经济与精神的双重困境。
    倪女士夫妇名下的房产恰在与我司进行业务合作的银行办理了抵押贷款,贷款及抵押金额为470万元,同时因贷款人具备良好的贷款记录且从事正常经营活动,银行额外批复给倪女士一笔金额为60万元的无抵押贷款,两项贷款因累积数月连续逾期,银行准备依规向法院提起诉讼。另有为倪女士好友的詹女士,双方长期伴有资金及业务往来,倪女士前年曾向詹女士借款600万元,詹女士为此在同一银行抵押了个人名下房产,倪女士就此保证承担还款付息责任,并承诺待资金周转之后投资获利之时向詹女士支付一定比例的钱款作为酬谢。然而,倪女士在取得詹女士的抵押贷款后不久便失去了按月向银行付息的能力。詹女士为了不影响个人征信只得自己背负贷款利息之后又举债还清了银行贷款,与此同时其要求倪女士签订还款协议并约定还款时间。可是,此时的倪女士夫妇已因多笔债务纠纷而束手无策,本试图率先解决夫妇二人名下的银行逾期贷款,虽然该房产当时的市场价格为700万元左右,但所欠银行本金利息、罚息违约金、复利,等共计540余万元,加之詹女士的600万元,以及其他银行的信用贷款和信用卡透支额度,总资产早已资不抵债。
    随后倪女士通过房屋中介机构寻找与买房人约定房屋总价款,随即签署《房屋买卖合同》,收取购房定金。并要求买房人全款购房,以便将购房款用以偿还银行贷款,待银行解除抵押权后,买卖双方办理房产过户手续。倪女士收取定金后,并未告知詹女士其卖房事宜,而此时已到双方约定的还款期限,面对詹女士的催讨,倪女士则一再拖延,只因倪女士急需卖房定金先用于归还个人大额信用卡债务,如再拖欠恐将承担刑事责任。然而,恰在倪女士预约借款银行还款时,却被詹女士得知,詹女士立即阻止倪女士还款,并委托律师起诉倪女士同时申请财产保全,查封倪女士该房产。当买房人了解情况,得知合同无法履行,为维护自身合法权益要求倪女士双倍返还定金,也将其诉至法院。与此同时银行觉得回款无望只能依照程序提请法院裁决,而后另一家向倪女士发放信用贷款的银行也向法院提起诉讼,标的金额17万元。
    在接手该笔不良贷款后,我司人员向银行了解基本情况并与倪女士夫妇商定约谈时间。我司人员在接触倪女士夫妇后,感受到夫妇二人希望履行债务的强烈意愿,倪女士夫妇本无恶意欺诈,只是迫于各方压力且资不抵债,不知该如何办理,无奈只得率先考虑清偿信用卡借款以避免刑事问责。约谈期间,倪女士夫妇明确表示,如我司能拿出有效方案就其现状帮助夫妇二人以涉案房屋现有价值尽可能地履行债务,夫妇二人将积极配合我司安排。同时,我司另一组人员正在与詹女士及其律师的接洽中。我司人员详述了倪女士资不抵债的现实状况,并向詹阐述所有债权人只有银行办理了不动产抵押登记,虽詹女士实现首封,其他债权人轮后,但是银行债权优先受偿,尽管詹女士的债权比例最大,可是房屋拍卖所得价款扣除银行优先受偿及拍卖过程中所产生的费用余额也就佰万。如此复杂的状况之下,如依照司法程序等候拍卖,时间成本、拍卖价款、以及等候过程中的不确定性,况且目前詹女士的600万本金将与17万债权的银行、50万倪女士房屋买受人、60万本行信用贷款,一同按各自比例分配,此结果詹女士未必满意。最终由我司提议詹女士先收取80万元作为倪女士的一期还款,并在征得倪女士的同意后与詹女士至法院出具调解协议,约定还款方式及还款时间,且要求詹女士解除对涉案房屋的保全措施。同时约定倪女士的第二期还款应在此四个月后,给房屋交易预留时间,并约束詹女士保证不再对该房屋及卖房款主张权利,但如债务人未按约定履行还款义务,债权人詹女士将保留继续追索债务人其他财产直至最终实现债权的权利。在与首封债权人达成共识后,我司人员向倪女士夫妇交涉了与詹女士的协商内容,并针对房屋买受人提起诉讼的案件提出由倪女士与其约定时间,在我司人员陪同下协商解决。当与房屋买卖合同当事人调解成功后,将归还17万债权银行的信用贷款。
    以上方案最终顺利获得各方债权人的一致认可,同时也尊重了债务人的关切。在与我司协作银行的支持与配合下,且基于协作银行对事态的综合考量,后经该行领导批准以债权转让的方式登报公告转让债权,减免部分罚息及利息,银行最终收回全部本金及利息共计540万余元。依照调解协议,倪女士将先期偿还詹女士借款本金80万元,退还买房人定金50万元,以及另家银行的17万元贷款。就此事态有了转机!